ТОП фінансових помилок українців, через які постійно бракує грошей. Відсутність обліку витрат, ігнорування підписок та використання кредиток як зарплати призводять до дефіциту бюджету. Експерти радять планувати цілі.
Навіть за стабільного доходу багато українців регулярно стикаються з однаковою проблемою: наприкінці місяця грошей менше, ніж очікувалося, а витрати перевищили заплановані. Зазвичай люди нарікають на низькі заробітні плати, високі комунальні платежі та інфляцію.
Проте досить часто проблема криється у відсутності економічної грамотності та “шкідливих” фінансових звичках. УНН зібрав найпоширеніші з них.
Відсутність обліку витрат
Одна з найпоширеніших помилок – відсутність звички занотовувати та відстежувати свої щоденні витрати. Українці звикли орієнтуватися лише на залишок на картці або готівку в гаманці. Але, по-перше, усі цифри досить важко утримати в пам’яті. По-друге, часто залишок купюр або цифра на екрані мобільного застосунку поруч із банківською картою не дають можливості пригадати та відстежити дрібні витрати: каву на виніс, доставку, таксі, невеликі покупки в магазині, підписки на застосунки в телефоні. Кожна така витрата може бути незначною, але, якщо вони повторюються щоденно, наприкінці місяця “набігатиме” значна сума.
Без обліку складно побачити, які категорії перевищують норму, де витрати повторюються без потреби і які звички фактично зменшують вільний залишок. Експерти з особистих фінансів у такому випадку рекомендують прищепити собі нову звичку: занотовувати щоденні витрати хоча б протягом кількох місяців. Це дасть відповідь на запитання: “Куди реально йдуть гроші”, а також допоможе зрозуміти, чи є різниця між щомісячним доходом і витратами.
Робити це можна як у спеціальних блокнотах-планувальниках, так і просто у нотатнику чи мобільному застосунку.
Ігнорування дрібних регулярних платежів
Ще одна типова помилка – недооцінка регулярних списань. Це можуть бути підписки на відеосервіси, музичні платформи, мобільні застосунки, хмарні сховища, банківські комісії, платні пакети послуг, автоматичні донати, страхові продукти, які підключалися “на всяк випадок”.
А ще частина таких витрат перестає бути усвідомленою. Людина вже не користується сервісом, але продовжує за нього платити. Або не перевіряє, чи можна перейти на дешевший тариф. Щоб не втрачати гроші, потрібно хоча б раз на місяць переглядати всі автоматичні списання з картки та відключати зайве.
Покупки без списку і без ліміту
Витрати на продукти й товари для дому часто виходять за межі запланованого через відсутність списку покупок. Людина йде до магазину з приблизним уявленням про потреби, а на касі отримує суму, вищу за очікувану. Додаються акційні товари, непотрібні позиції, дублікати того, що вже є вдома, імпульсивні перекуси, напої та побутові дрібниці.
Окрема проблема – похід у магазин без встановленого ліміту. Якщо бюджет на тиждень не визначений, витрати швидко “розмиваються”. Частина українців також не планує закупівлі наперед і через це купує дорожче: не стежить за цінами в різних мережах, не формує базовий запас товарів тривалого зберігання, не відокремлює щоденні покупки від щотижневих.
Змішування обов’язкових витрат і вільних грошей
Поширена помилка – тримати всі кошти в одному місці та витрачати їх без поділу на категорії. У такому разі оренда, комунальні платежі, продукти, лікування, транспорт, побутові витрати й розваги потрапляють в один віртуальний “фінансовий кошик”. Через це гроші, які мали піти на обов’язкові потреби, можуть бути витрачені на іншу категорію. А наприкінці місяця людина буде змушена позичати гроші у знайомих, користуватися кредиткою або брати мікропозику.
Тому планування має починатися з фіксації обов’язкових платежів.
Використання кредитки як “додаткової” зарплати
Кредитна картка для українців часто перетворюється на запасний гаманець. Поступово межа між власними й позиковими коштами стирається, і людина витрачає більше, ніж заробляє, але не одразу це помічає. Це – одна із найпоширеніших причин, чому боргове навантаження зростає навіть у тих, хто має постійний дохід.
Особливо небезпечна звичка покривати кредиткою щоденні витрати: їжу, доставлення, косметику, дрібні покупки, одяг, поїздки. Якщо карткою користуються не для перекриття екстрених витрат, а для постійного утримання звичного рівня споживання, борги неминучі. На них накладаються відсотки, мінімальні платежі, прострочення і нові витрати на обслуговування боргу.
Відсутність фінансової подушки
В українців, за версією багатьох фінансових експертів, досі відсутня звичка щоденно працювати над формуванням фінансової “подушки безпеки”. Саме тому особисті фінанси стають уразливими перед будь-якою надзвичайною та незапланованою подією: хворобою, звільненням, затримкою зарплати, виходом із ладу побутової техніки.
Коли резерву немає, людина змушена брати гроші з кредитки, позичати, затримувати обов’язкові платежі або витрачати кошти, відкладені на інші цілі. Навіть невелика фінансова подушка зменшує цей ризик. Вона не розв’язує всі проблеми, але дозволяє пройти короткий складний період без нових боргів.
Недооцінка нерегулярних витрат
Ще одна “погана” фінансова звичка – не враховувати при плануванні бюджету витрати, які виникають не щомісяця: сезонний одяг, подарунки, шкільні витрати, технічне обслуговування авто, лікування зубів, оплату курсів, податки для ФОП, дрібний ремонт у квартирі, купівлю побутової техніки, підготовку до опалювального сезону.
Людина планує лише поточний місяць і не дивиться на рік у цілому. Раціональніше окремо формувати фонд нерегулярних витрат і щомісяця відкладати туди фіксовану суму.
Імпульсивні покупки під впливом емоцій
Частину витрат люди роблять не через реальну потребу, а через втому, стрес, бажання швидко отримати позитивну емоцію або зняти напруження. Це можуть бути замовлення їжі, спонтанний онлайн-шопінг, акційні товари, які не були потрібні, дорогі дрібниці “для настрою”, покупки вночі або після складного робочого дня.
Якщо така модель поведінки стає звичною, вона починає регулярно “під’їдати” бюджет. Найчастіше людина не оцінює витрату як значну, бо кожен платіж невеликий. Але в місячному підсумку це дає серйозне навантаження на фінанси.
Відсутність фінансових цілей
Фінансова ціль має бути конкретною: резерв на три місяці життя, стоматологія, ремонт, новий ноутбук, освіта, перший внесок на житло, погашення кредиту. Коли мета сформульована чітко, легше відокремлювати потрібне від другорядного і відстежувати прогрес.
Ігнорування перегляду цін і тарифів
Ще одна помилка – роками не перевіряти, скільки реально коштують послуги, якими людина користується постійно. Це стосується мобільного зв’язку, інтернету, банківського обслуговування, комунальних сервісів, страхування, доставки, побутових послуг. Часто споживач продовжує платити за старим тарифом, хоча на ринку вже є вигідніші умови.
Те саме стосується великих покупок. Частина людей не порівнює ціни між магазинами, не перевіряє акції, не враховує кешбек чи вартість доставки.
Помилка “почну з наступного місяця”
Фінансові зміни часто відкладають. Люди планують почати вести бюджет після наступної зарплати, після свят, після відпустки, з нового місяця або з нового року. За цей час схема витрат не змінюється, а проблеми накопичуються. У підсумку людина довше залишається в ситуації, яку сама оцінює як незручну або ризиковану.
Експерти пояснюють: у сфері особистих фінансів затягування теж коштує грошей. Чим раніше людина починає фіксувати витрати, обмежувати борги, переглядати підписки, відкладати резерв і планувати великі платежі, тим швидше та легше стає керувати власним кошторисом.
Джерело: УНН.
